为什么我劝你要这样买房

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在前段时间的文章《想娶我女儿，上海先买房！》中，力哥提到前足球明星范志毅和女儿范斯晶参加娱乐节目《女儿们的男朋友》时，公开表示：想娶我女儿，必须先在上海买房！

现在很多女孩结婚时都要求男方买房，哪怕恋爱中的女孩都是傻白甜，像范志毅这样的家长也很多。

不管是出于虚荣，还是真的为了女儿能过上更加幸福稳定的生活，女方父母通常都希望男方能有套房，这个要求似乎并不过分。

过份的是这个变态的房价。首付可能就得掏空家里的全部积蓄，更不要说后面还有动辄几十万，甚至几百万的房贷，还款期限二三十年。

说没有压力，显然是骗人的。

那是不是就不要买房了，都去租房住呢？

如果这样想就错了。

对于广大无房青年，小钱的建议是：咬咬牙能买得起房的，应该尽量去买。不仅如此，还要尽可能多贷点房贷，将还贷时间拉到最长，最好是满30年。

听到这里，可能有读者要不爽了：小钱，你这是看戏不怕台高，反正房贷又不需要你来还。

这个反应，是没有理财思维的普通人的正常反应，他们相信无债一身轻，不敢借钱，更加不会借钱。

但是这个世界很残酷，永远存在者剥削者和被剥削者，二八定律决定了剥削者注定是少数，被剥削者一定是多数。按照大众化的思维去思考问题，你最后也只会和大众一样，成为多数被剥削者之一。

剥削者和被剥削者最大的差别就在于思维，这就是我们常说的富人思维和穷人思维。

穷人思维很简单，天生就会，不需要刻意学习磨炼，也很符合人性，让人很舒服。

相反，富人思维是需要不断学习反思，而且刚开始会让人很痛苦的一种方式，因为它是反人性的。

拥有穷人思维的人，如果天赋异禀，并且运气不错，或可以通过奋斗成为中产；如果天资愚钝，又缺乏洞悉并抓住机遇的机会，基本上就注定穷困潦倒。但是不管怎样，都很难大富大贵，因为思维已经决定了你财富的上限。

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回到房贷的语境中，为什么我们鼓励大家尽量买房，并且尽可能多贷房贷呢？

因为房贷是普通人能找到的利率最低、额度最高的贷款品种。

目前五年以上公积金贷款利率仅为3.25%，融360统计显示，五月份全国首套房贷平均利率为5.42%，已降至2018年以来的最低水平。

第一次贷款买房一定是最划算的。以上海为例，如果你现在打算买二套房的话，不仅首付直接从35%提升到50%，非普通自住房更是提高到70%，贷款利率也提高到不低于基准利率的1.1倍，买房的杠杆作用一下子就大打折扣了。

而且公积金贷款政策规定，你首套房贷没有还清的情况下，不能再申请第二次贷款。

所以第一次贷款买房时，一定要使出吃奶的力，尽一切可能把公积金贷款用到极限！

哪怕首付35%，你能付得起50%的首付，也要选择首付35%，其余的尽量使用贷款，将杠杆打足！

以前网上流传过这样一个段子：一个人负债为0，说明他生活安逸；一个人负债5万，说明他有责任；一个人负债20万，说明他了解金融；一个人负债50万，说明他有能力；一个人负债100万，说明他有车有房；一个人负债200万；说明他事业有成；一个负债5000万，说明他是一个上市公司的老总。

如果你不是祖上积德，家底十分殷实的话，负债很可能是你逆袭的一块最佳跳板。

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负债，除了能放大财富的杠杆，还有一个非常重要的作用——抵抗通胀（这里将通胀近似看做货币的稀释）。

这就是我们为什么要鼓励大家将还贷时间拉到最长，最好是贷满30年的原因。

很多人之所以害怕房贷，就是因为习惯于用静态的眼光看待问题。换成动态的眼光来看，你马上就会发现“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”。

1988年时，我国的货币总量M2仅为1.01万亿元，到2018年，这一数据已经高达183.67万亿元。30年间货币总量翻了182倍，折算成年化高达19%！

如果你1988年是个万元户，相当于你现在拥有将近200万元！

这句话的另一层含义就是，如果你不能让你的资金每年增长19%，相当于你的资金实际上是贬值了。

我们手里的钱每时每刻都在被ZF通过“通胀税”的方式“洗劫”。所有人的努力，不管是开公司的、买房子的、做投资的、做投机的，都是在与M2搏斗。

赢了，你就脱颖而出；输了，就会淹没在时代的洪流之中。

现金是最值钱的，但是持有现金却是最愚蠢的行为。那些勤勤恳恳劳动，把赚来的钱存银行的人，不负债、不投资的人，最终都被M2的洪荒之力淹没了，逃不开越来越穷的命运。

在日常生活中，我们十分讨厌通货膨胀，因为它就像一个小偷一样，让我们手里的钱不断贬值。10年前买一个包子只要5毛，现在要两元，同样的钱，能做的事却越来越少。

但是对于负债的人来说，通胀却是一种恩赐。试想一下，用越来越不值钱的钱来偿还以前值钱的钱，是不是很爽？

如果20年前，你手里只有50万，但是贷款200万买房，那么你的财富不仅不会被稀释，反而会随着货币的增发水涨船高。

在通胀的稀释作用下，十年之后，可能我们实际还的房贷连现在的一半都不到了。

04

另一个需要用动态眼光来看待的就是我们的工资。

下表是2007-2017年城镇单位就业人员平均工资（以下简称平均工资）的变化：

数据来自国家统计局

过去十多年来，平均工资增速10%出头。如果现在房贷占你收入的比重为50%，那么七八年之后，这个占比就大概率会降到30%以下。

随着时间的推移，房贷在我们收入中的占比会继续降低，当这个比例降到10%-20%的时候，还贷根本就不是个事了。

对于工作能力强的人，跳个槽工资翻倍也不是什么难事，那样房贷压力可以下降得更快。

试想一下，十年二十年之后，当你的事业正处于巅峰，收入大幅提升，钱贬值得不成样子。这个时候你要苦恼的不是房贷还没还清，而是房贷太少了，资金又找不到更好的去处，想买第二套房，却又面临各种阻碍。

当然，上面我们说的是一般情况，这里面还有很多不可控的因素。

比如随着我国GDP增速的下滑，货币的增速也会相应下滑，通胀对债务的稀释作用可能没有以前那么明显。

平均工资在涨，可能你的收入却没有同步增长，甚至失业了。

有了孩子之后，孩子的教育和老人的赡养费，都是不小的开支。

不过这些，都是大致可以预料到的情况，只要现在压力不大，以后情况不会继续恶化，在可承受的范围内贷款买房就是一个明智的选择。

而且房贷的还款周期理论上最长可达30年，你的资金有充足的时间来增值。跟着力哥长期定投，穿越牛熊，获得年化10%-20%的收益，并不是什么难事。

用动态的眼光去看，在货币稀释、工资增长、投资收益的三方夹击下，房贷根本就不堪一击，守着现金反而成了最愚蠢的行为。

穷人和富人，往往只是一念之差，切记切记。

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